Депозит с капитализацией процентов

Когда у вас почти ничего нет и вы мало умеете, то приходится работать больше часов, чтобы больше зарабатывать. Но нужно помнить о главной цели: не работать больше часов, а сделать так, чтобы больше часов приносили деньги. Идеальный вариант: даже когда вы спите, каждый час приносит прибыль. Это возможно только при наличии пассивных источников дохода, когда вы не работаете на деньги, потому что деньги работают на вас.

Инвестировать можно или высокодоходно, или низкорисково. Преимущество пассивного дохода в том, что не нужно постоянно работать, чтобы получать деньги. Недостаток — низкая доходность. Обычно люди считают, что инвестиции в акции, облигации и недвижимость — высокодоходные, но это не так. Ни государственные облигации, ни акции зрелых компаний не приносят в среднем больше 3–6% годовых. Исключение — акции быстрорастущих стартапов, но это не пассивный доход, а крайне рискованное вложение, при котором в редких случаях можно много заработать, а в большинстве случаев — потерять вложения полностью.

Пассивные вложения в недвижимость тоже не приносят баснословных денег: в долгосрочной перспективе прибыльность недвижимости, на которую рассчитывают собственники благодаря росту цен, сравнима с ростом цен на акции. Другими словами, если вы на 20–30 лет инвестируете часть денег в акции, а часть в недвижимость, то за год в среднем заработаете почти тот же процент прибыли. Инвестиции в индексные фонды даже немного выгоднее, чем покупка недвижимости, так как ее нужно содержать и капитально ремонтировать, срок ее эксплуатации ограничен, а район или город, в котором она находится, может экономически ослабнуть, в то время как индексный фонд всегда включает акции самых успешных компаний6.

Больше всего денег приносят активный бизнес и профессиональная деятельность. Пассивные инвестиции хороши тем, что приносят деньги почти без затрат времени и сил, а также позволяют диверсифицировать риски. При пассивном доходе не стоит гнаться за высокими годовыми — это возможность сохранить заработанный ранее капитал, получая при этом стабильный доход.

Инвестиционный портфель пассивного инвестора должен состоять из различных активов: акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов, валютных депозитов, недвижимости. Начните с чего угодно — на что хватит денег, но старайтесь каждый раз вкладывать деньги в актив другого типа, чтобы не складывать все яйца в одну корзину.

В инвестициях крайне важен размер капитала. Чем больше денег, тем больше можно заработать, даже при годовых в пределах 5–6%. Если кто-то обещает более высокую доходность — это, скорее всего, мошенничество или просто крайне высокорисковая инвестиция, из-за которой можно потерять все. Чем вы старше, тем меньше должно быть высокорисковых инвестиций. В молодости можно рисковать, так как у вас больше времени для того, чтобы заработать деньги, если вы потеряете часть их или даже все.

Самый простой способ создать первый источник пассивного дохода — открыть в банке депозитный счет с капитализацией процентов. Определитесь с целью инвестирования — от этого зависит, на какое время стоит вкладывать деньги и на какой уровень риска нужно пойти. Если вы копите на покупку машины или квартиры, вам хватит нескольких месяцев или лет, чтобы накопить на первый взнос. Если копите на старость, то нужно выбирать максимально надежный банк; размер процентов здесь не на первом месте, но лучше, чтобы депозит можно было регулярно пополнять. Если же вы копите на непредвиденные ситуации, то обязательно нужно выбирать депозит, который можно закрыть досрочно, чтобы быстро получить деньги на руки.

А еще деньги нужно копить для инвестирования, чтобы перестать работать в достаточно молодом возрасте и жить в свое удовольствие. Более того, если вы не начнете инвестировать, то вряд ли накопите деньги на все, что вам нужно. Начать инвестировать можно почти с любой суммы, поэтому если сумма маленькая, стоит выбрать депозит, который можно пополнять. Для диверсификации рисков и достижения различных целей стоит открыть несколько счетов в разных банках и разных валютах. Посетите сайты банков, изучите условия депозитов, проконсультируйтесь у менеджеров банка и только после этого решайте, какой депозит с капитализацией процентов выбрать.

Помните, что банковский вклад нельзя считать полноценной инвестицией — он нужен для временного хранения денег, которые позже используются для инвестирования. Главная задача банковского счета — надежно хранить деньги до того времени, когда они вам понадобятся. С этой целью лучше держать накопления минимум в трех разных надежных банках в трех разных валютах: отечественная, доллар и евро (как вариант, иена или фунт стерлингов). Часть сбережений всегда съедает инфляция, одна из валют может подешеветь, но проценты по доходам на другие валюты помогут компенсировать потери. Три разных банка тоже снижают риски.

Во время пандемии коронавируса президент РФ ввел новые налоги, действующие с 2021 г. Теперь необходимо платить 13% с доходов с банковского депозита свыше 1 млн руб., что нужно принимать во внимание при расчете доходности депозита. При этом учитываются вклады не в одном банке, а во всех банках, где у человека открыты счета.