Как заработать на депозите при снижении ставок: советы банкиров
Сейчас депозитная ставка не покрывает уровень инфляции: по оценке Госстата Украины, в прошлом году цены выросли на 14,4%, а предложение процентных ставок по банковским депозитам в гривне колебалось от 12% до 16% в зависимости от суммы и срока вклада.
«В 2017 году уровень инфляции оказался в 1,5 раза выше прогнозного (14,4% по итогам года), а депозитная ставка должна быть еще выше. В противном случае клиент теряет свои деньги в банке», — подчеркнул исполнительный директор Фонда Блейзера Олег Устенко.
Помимо инфляции, с процентов от депозита удерживается налог на доходы физлиц — 18% и 1,5% военного сбора. Если депозит размещен по ставке 16% годовых, то после уплаты всех налогов вкладчик получит только 13% годовых.
Если сравнить два показателя — ставка до 15% по депозитным договорам и официальная инфляция, которая по итогам 2017 года составила 14%, — то доходы по вкладам только компенсируют инфляцию. Когда вклады не дают доходов, это реальная отрицательная ставка
В новом году эксперты прогнозируют дальнейшее снижение депозитных ставок как в государственном секторе банковской системы, так и в коммерческом. Причина — банки не заинтересованы в привлечении средств населения.
«Банкам сейчас не нужны дополнительные ресурсы, потому что последние три-четыре года они не кредитуют экономику, а все средства вкладывают в более защищенные и надежные депозитные сертификаты и облигации внутреннего госзайма. Привлекать дополнительные средства населения им не нужно, поэтому и ставки по депозитам они поднимать не будут», — пояснил Виктор Скаршевский.
Кроме того, по мнению экспертов, на снижение ставок повлияла и ситуация с ПриватБанком.
«Раньше высокие ставки на рынке держались за счет политики ПриватБанка, когда он был коммерческим. Сейчас Приват стал постепенно снижать процентные ставки, и вслед за ним будут снижать ставки и коммерческие банки», — отметил советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.
Правда, как сказал начальник сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк» Юрий Пономаренко, темпы снижения ставок замедлили инфляция и валютный курс.
«Рост курса и инфляции существенно замедлили планируемое снижение депозитных ставок в национальной валюте в конце прошлого — начале текущего года. А некоторые банковские учреждения, наоборот, были вынуждены повысить процентные ставки для выполнения планов по привлечению депозитов. В 2018 году по депозитным ставкам в гривне мы ожидаем дальнейшего снижения. В идеале — максимальная ставка должна составлять не более 10% годовых. По валютным депозитам изменений не ожидаем», — сообщил Пономаренко.
О том, что темпы снижения процентных ставок продолжатся и в 2018 году, говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Пивденный Артем Семейнов: «В этом году продолжится тенденция снижения ставок по депозитам физических лиц, при этом темпы снижения будут ниже, чем в 2017 году. Прошлый год продемонстрировал высокие темпы снижения ставок по депозитам физлиц: по вкладам в гривне — до -3,5 процентных пункта (п. п.) и -2 п. п. по вкладам в долларах».
В 2018 году процентные ставки на депозиты останутся на существующем уровне, а если и снизятся, то на 1–2% в гривне и 0,5–1% в иностранной валюте заместитель директора департамента розничных клиентов Кредобанка Андрей Курбатов
В компании «Простобанк Консалтинг», напротив, прогнозируют рост ставок по депозитам в национальной валюте.
«По гривневым вкладам ставки могут вырасти на 1–2%. Это связано в первую очередь с тем, что в 2017 году Национальный банк дважды, в октябре и декабре, поднимал учетную ставку на 1 процентный пункт. А по вкладам в иностранной валюте ставка будет падать и может еще просесть на 1–2 п. п. Прежде всего это связано с тем, что банки не выдают кредитов в иностранной валюте для физических лиц, а также в достаточно малых объемах предоставляют кредиты компаниям, из-за существенных ограничений НБУ. Соответственно, банкам не особо нужна иностранная валюта в больших объемах», — сказал Евгений Копейко, начальник отдела анализа финансовых услуг в Украине «Простобанк Консалтинг».
Выбор валюты вклада
При выборе валюты вклада все эксперты отмечают нестабильность гривни. На этом факторе можно построить стратегию получения дохода в 2018 году.
«Вклады выгоднее размещать в гривне (она более доходная), но не стабильная. Для перестраховки от обесценивания, лучше размещать депозит одновременно в двух валютах, например, гривна — доллар», — советует Евгений Копейко.
«Если понимать тенденцию курсовых колебаний, то вполне реально зарабатывать 15–20% за год. Для этого нужно поймать пик и минимум валютного курса. Гривна укрепляется, начиная с весны, и остается до осени стабильной. С осени деньги лучше хранить в долларах или евро, с тем, чтобы в конце зимы опять поменять их по высокому курсу и разместить депозит в гривне», — уверен Алексей Кущ.
Однако, по его словам, 2018 год может не повторить сложившуюся систему. «Может произойти классическая ситуация, когда гривна девальвирует до 28,5 за доллар и начнет укрепление с марта до 27–27,5 грн за доллар летом. С другой стороны, гривна может продрейфовать до 29 и на этой точке остановиться на два-три месяца, чтобы затем дрейфовать дальше», — сообщил эксперт.
В свою очередь экономист Виктор Скаршевский советует для долгосрочных сбережений выбирать иностранную валюту.
«Если есть желание спокойно спать и не бояться инфляции, сбережения лучше хранить в долларах и евро. Если валюта обесценится, то не так быстро, как гривна», — отметил эксперт.
«Валюту можно положить в банк под 3-5% годовых плюс 10-15% дохода даст девальвация. Гривна постоянно девальвирует, и валюта выгодна при долгосрочных сбережениях. Если расходы делать в гривне, а сбережения держать в валюте, то это принесет минимум 15% дохода с учетом девальвации национальной валюты», — добавил Скаршевский.
| |
| Читайте также |
