Будущее платёжных инструментов: что заменит наличку

Судьба наличных денег

Количество безналичных транзакций в мире растёт быстрыми темпами и в некоторых развитых странах достигаетWill Cash Disappear?  порядка 92–99% (США, Канада, Великобритания, Швеция).

Ближе всех к избавлению от наличных денег подошла Швеция. В большинстве шведских заведений уже не принимают наличку, косо смотрят на неё даже в банках. Профессор Никлас Арвидссон (Niklas Arvidsson) считаетSweden is on its way to becoming the first cashless society on Earth , что Швеция может стать первой в мире страной без наличных денег.

В России количество безналичных платежей пока не так велико — всего около 58%, однако со временем электронные деньги всё-таки заменят наличные. Вопрос в том, что придёт им на смену: пластиковые карты или то, с чем многие из нас расстаются только во время сна — смартфоны.

Карты или смартфоны

Дэвид Бёрч (David Birch), экономист и консультант по цифровым финансовым услугам, считаетPredicting the future of money : когда исчезнут наличные деньги, основным платёжным инструментом будут не пластиковые карты, а мобильные телефоны.

Пока что платежи с помощью мобильного приложения не слишком удобны, поскольку привязаны к определённому банку. Вы пользуетесь картой и мобильным приложением своего банка, а за перевод клиентам другого банка платите комиссию. В России не существует универсального приложения, которое позволяло бы работать со всеми банками и переводить деньги любому пользователю, однако в будущем это может измениться.

Например, в Швеции с 2012 года существует приложение Swish, которое позволяет переводить деньги между клиентами всех крупных банков страны без комиссии и абонентской платы для физических лиц. Сейчас этим приложением пользуется более половины взрослого населения страны. Аналогичные сервисы существуют и в других европейских странах: iDeal в Нидерландах и Siitro в Финляндии.

В будущем возможен полный переход на мобильные платежи через единое приложение и даже полный отказ от банковских карт.

Например, в Кении около 55% всех платежей в стране совершается через систему M-Pesa, которая не связана с конкретным банком или правительством и работает на базе мобильного оператора Safaricom. Это доказывает, что будущее денежных переводов не обязательно связано с банками и картами.

Не только смартфон, но и другая техника

В мире всё больше распространяются технологии безналичной оплаты. Согласно даннымTwo in three phones to come with NFC in 2018  IHS Technology, 64% всех мобильных телефонов, поставляемых в 2018 году, будут поддерживать технологию NFC. Это значит, что ещё больше людей будут удобно и безопасно расплачиваться с помощью телефона, а не выуживать из кошелька пластиковую карту.

Уже можно оплачивать покупки с помощью смартфона или смарт-часов. Почему бы не пойти дальше и не представить, что можно будет расплачиваться и с помощью другой техники?

На Международной выставке потребительской электроники Samsung представилаIt’s more than a fridge. It’s the Family Hub умный холодильник Family Hub Refrigerator, который отслеживает список покупок и позволяет заказывать доставку продуктов.

При этом вам не нужно оплачивать покупки с помощью карты: деньги спишутся с кошелька, привязанного к аккаунту холодильника.

Visa в сотрудничестве с Honda разрабатываетRoad ahead: Connected cars coming to a lot near you  умный автомобиль со встроенной системой оплаты и даже предполагает вывести новинку на рынок к 2020 году. Умный автомобиль будет считать время пребывания на платной парковке и автоматически списывать деньги при выезде с неё, определять необходимое количество топлива и самостоятельно платить за него на заправке, списывая деньги с привязанной карты.

И это не единственный подобный проект: систему оплаты топлива через приложение представилиJaguar and shell launch world’s first in-car payment system  также Jaguar и нефтяной концерн Shell.

Таким образом, платежи становятся всё более невидимыми. Возможно, в будущем контактные платежи вообще исчезнут. Останутся только виртуальные карты или единый платёжный аккаунт, к которому будут привязаны все ваши устройства.

Технологии могут пойти ещё дальше, и тогда в платёжный инструмент может превратиться ваш собственный голос или отпечаток пальца.

Биометрия и платежи

Биометрические технологии, такие как отпечаток пальца, широко применяются в мобильных приложениях. Согласно даннымBiometric Authentication App Use Anticipated To Surge by 2019  исследовательской компании Juniper Research, к 2019 году количество загруженных приложений, использующих биометрическую аутентификацию, достигнет 770 миллионов.

Пока что биометрия широко применяется только в мобильных приложениях, однако в будущем она может распространиться на банкоматы и терминалы оплаты в магазинах. Притом использоваться будет не только отпечаток пальца, но и другие методы: распознавание лица и голосаVoice and Facial Recognition to Be Used in Over 600 Million Mobile Devices by 2021 , сканирование радужной оболочки глаза и эхокардиограммы.

В докладеMobile Biometric Applications  Biometrics Research Group 2017 года указано, что повсеместное внедрение биометрических технологий в смартфоны ускорит проникновение биометрии в мобильный банкинг.

Исследователи считают, что биометрия значительно ускорит мобильную коммерцию, обеспечит безопасность и интуитивно понятный потребительский опыт.

Биометрические технологии действительно упрощают платежи: вам не нужно запоминать никакие пароли и ПИН-коды, вы не сможете забыть дома отпечаток пальца или голос. Никто не сможет украсть ваш палец или радужную оболочку глаза, в отличие от карты или даже мобильно телефона.

Однако у биометрии есть и свои недостатки. Например, если вы обожгли пальцы или заболели и потеряли голос, то можете потерять также доступ к своему банковскому счёту. Со временем эти проблемы найдут своё решение, и биометрические платежи прочно войдут в нашу жизнь.

Влияние технологий на жизнь

Платежи становятся всё более невидимыми и незаметными. Если раньше вам приходилось доставать из сумки кошелёк и отдавать купюры, сейчас достаточно поднести к терминалу свой телефон, а в будущем, возможно, вообще не придётся его доставать — достаточно будет приложить палец или сказать слово.

Тем временем исследованиеOne Of The Biggest Reasons You Overspend Is Already In Your Wallet показало, что, оплачивая покупки картой, человек тратит на 12–18% больше, чем покупая за наличку. Так, может, невидимые платежи увеличат бездумное потребление и загонят людей в кредиты и долги? Всё зависит от того, насколько быстро будут внедряться эти технологии и успеем ли мы научиться финансовой культуре, чтобы тратить виртуальные деньги с умом и осторожностью.