Страхование жизни в Украине: в чем выгода и как выбрать программу
09.02.2018 1282 0
Украинцы стали больше интересоваться долгосрочным страхованием. Кроме того, согласно изменениям в Налоговом кодексе, те, кто оформил страховку, могут вернуть 18% от суммы всей зарплаты за год. «Вести» выясняли, как это сделать, а также какие риски существуют при заключении договора страхования.
Эксперты отмечают, что в кризис украинцы стали активнее интересоваться страховым рынком. «Сейчас активно растет лайфовое страхование. Если раньше все это выглядело как вопрос для энтузиастов — доживем или нет, то сейчас ситуация иная. Прежде была низкая вероятность, что в тебя попадет пуля, а сейчас это становится актуальным, — говорит эксперт по вопросам экономики «Экономического дискуссионного клуба» Евгений Олейников. — Также есть спрос на страхование имущества. Если раньше в основном боялись пожара, то сегодня актуально страхование повреждений в случае военных действий».
Спрос на накопительное страхование подтверждает и Марина Довнич, независимый финансовый советник. «Люди страхуют себя как кормильца, а также если что-то случится, то ребенку будет выплачена крупная сумма. Страхуют и своих детей, накапливая им на обучение, квартиру».
Для долгосрочных накопительных программ эксперты советуют выбирать если не международную компанию, у которой филиалы по всему миру, то хотя бы европейскую (хотя сейчас это тоже может быть достаточно рискованно, ведь нестабильная политическая ситуация может негативно сказаться на присутствии такой компании на украинском страховом рынке). Лучше, чтобы история таких компаний насчитывала не менее 100 лет, они пережили две мировые войны и несколько международных экономических кризисов. Это свидетельствует о том, что они имеют резервы и умеют правильно распоряжаться доверенными им деньгами. Аналитик Виталий Шапран отмечает, что нужно выбирать компанию с именем, которая раскрывает свою отчетность, имеет рейтинг, не фигурирует в статистике жалоб Нацкомфинуслуг. Такого же мнения и Евгений Олейников: «Внимание нужно обращать на время существования на рынке компании, перечень страховых услуг. Есть очень узкие, нишевые компании. Иногда они созданы конкретно под определенную финансово-промышленную группу. Важно — объемы выплат и взносов. Если по ним наблюдается позитивная динамика, можно рассматривать компанию как относительно надежную».
В первую очередь нужно понимать, что страхование жизни отличается от банковского депозита. Оно в первую очередь направлено на защиту себя и своей семьи. Страхование нельзя расценивать как инструмент прибыли, главная задача таких программ — долгосрочные накопления, которые пригодятся при форс-мажоре или ими можно будет воспользоваться после окончания срока страхового договора — через 15–30 лет. При этом, передумав вносить обязательные страховые платежи, вы не сможете вернуть свои деньги. Выкупная сумма (которую вам вернет страховая компания в случае расторжения договора) сравняется с внесенными на счет страховой фирмы средствами, если вы проплачивали регулярно страховые взносы не менее 15 лет.
Чтобы страховые взносы не были непосильной ношей и не опустошали семейный бюджет, оптимальный ежегодный взнос должен составлять около 5% от вашего дохода. Например, ежегодный страховой взнос может составлять 5000 грн, если ваша ежемесячная зарплата — не менее 8350 грн. Дабы обезопасить себя от колебаний на рынке валют, эксперты рекомендуют заключать страховые договоры как в гривнах, так и в долларах. «Страхование жизни — долгосрочные инвестиции, поэтому предугадать, что будет с гривней или долларом через 15–20 лет, невозможно. Сейчас выгодно валютное страхование, но будет ли оно таковым через 10 или даже 5 лет — сложно сказать. Поэтому, чтобы сделать свои вклады более сохранными, распределяйте поровну страховые взносы. К примеру, один страховой договор заключайте в гривнах, а в другой компании платите страховку в валюте», — советует Марина Довнич.
Согласно изменениям в Налоговом кодексе, принятым в 2017 году, люди, оформившие долгосрочный полис страхования жизни (не менее чем на 5 лет), могут вернуть себе деньги, уплаченные работодателем с их зарплаты как налог. Т. е. в конце года, после получения зарплаты за декабрь, взяв справку о доходах, страхователь обращается с ней в налоговую, и через 60 дней государство должно вернуть на банковский счет застраховавшегося человека 18% от его годовой зарплаты. Например, если ваша годовая зарплата — 100 тыс. грн, вам вернут 18 тыс. грн, которые вы можете использовать по своему усмотрению. Эксперты рекомендуют вкладывать эти деньги в краткосрочное страхование — например, от потери работы.
«Долгосрочные накопительные программы также предполагают некоторый доход. Сегодня в условиях украинского страхового рынка гарантированная процентная ставка на гривневые страховые вклады — 4%, на валютные — от 1,5% до 4% годовых. Кроме того, есть инвестиционный доход, который ежегодно будет прибавляться к вашей накопившейся страховой сумме. Сегодня это может быть максимум 20% (компания-страховщик вкладывает ваши деньги на депозит или в ценные бумаги, получая при этом ежегодно прибыль), — рассказывает Марина Довнич. — Инвестиционный доход будет зависеть от грамотных действий страховой компании, т. е. от того, насколько удачно она вложит ваши деньги. Но этот доход не может быть меньше гарантированного, т. е. того, который указан в договоре, и при этом начисляется только, если страховой договор заключен в национальной валюте. Из инвестиционного дохода страховая компания может забрать себе 15% — за управление вашими финансами, остальные 85% перечисляются на ваш счет».
Чтобы при наступлении страхового случая получить положенные выплаты, нужно внимательно читать договор перед подписанием. «Часто клиенты не дочитывают его до конца или не просят объяснить непонятные им моменты. В результате получается, например, сломав ногу, человек не обратился в медучреждение за справкой о том, что он во время несчастного случая не был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, или медпункт, в котором ему накладывали гипс, не выдает таких справок, — предупреждает Марина Довнич. — А ведь во время болевого шока ему было не до того, чтобы куда-то обращаться и искать соответствующее учреждение, в котором ему смогли бы предоставить такую справку. В результате при отсутствии такой справки надлежащие выплаты страховая компания не делает».
Также надо знать, что во время действия договора можно вносить правки и корректировки в его пункты. В этом случае могут пересмотреться суммы обязательных страховых взносов, но при этом вы учтете актуальные на данный момент для вас риски и застрахуетесь от них. Например, ваш ребенок начал увлекаться мотоциклетным спортом, следовательно, повысилась вероятность травм, полученных именно в мотоаварии. Поэтому нужно в договоре страхования жизни выделить отдельным пунктом компенсацию затрат на лечение, если ребенок пострадает в аварии. И имея на руках справку о том, что ребенок сломал ногу во время гонки, страховая компания по закону будет обязана возместить деньги, которые вы потратили на его лечение.
Как получить налоговую льготу, заключив договор накопительного страхования жизни, почему размер страховых взносов должен быть не более 5% от ежегодного дохода и какой компании стоит доверять свои деньги
Если же страховой случай наступит, т. е. застраховавшийся человек вследствие несчастного случая получит инвалидность I или II групп, то страховая компания обязуется ему выплатить финансовую помощь в сумме всех платежей по договору, т. е. 75 000 грн, не позднее чем через 15 дней после получения всех необходимых документов, указанных в страховом договоре.
Если застрахованный человек скончается вследствие заболевания, то его родственники, указанные в договоре как выгодоприобретатели, получат сумму, равную всем страховым взносам по договору, плюс инвестиционный доход, начисленный на момент осуществления выплаты. Например, если человека не стало по причине болезни на второй год действия страхового договора, то родственники получат 75 000 грн (сумму страховых взносов на весь срок договора) + 850 грн (инвестиционный доход за первый год договора) + 170 грн (инвестиционный доход за второй год договора), т. е. 76 020 грн.
Если застраховавшийся человек погибнет вследствие несчастного случая, то страховая компания обязуется выплатить выгодоприобретателям 75 000 грн (сумму страховых взносов за весь срок договора) + 30 248 грн (инвестиционный доход за 15 лет). Итого: 105 248 грн.
В связи с участившимися случаями использования эксклюзивных материалов газеты "Вести" и сайта vesti-ukr.com без ссылок на первоисточник, напоминаем нашим читателям о законе об авторском праве и санкциях, предусмотренных за его несоблюдение. Мы приветствуем использование наших материалов, но только с гиперссылкой на Вести. В противном случае оставляем за собой право обращаться в суд.
Что страхуют украинцы
Эксперты отмечают, что в кризис украинцы стали активнее интересоваться страховым рынком. «Сейчас активно растет лайфовое страхование. Если раньше все это выглядело как вопрос для энтузиастов — доживем или нет, то сейчас ситуация иная. Прежде была низкая вероятность, что в тебя попадет пуля, а сейчас это становится актуальным, — говорит эксперт по вопросам экономики «Экономического дискуссионного клуба» Евгений Олейников. — Также есть спрос на страхование имущества. Если раньше в основном боялись пожара, то сегодня актуально страхование повреждений в случае военных действий».Спрос на накопительное страхование подтверждает и Марина Довнич, независимый финансовый советник. «Люди страхуют себя как кормильца, а также если что-то случится, то ребенку будет выплачена крупная сумма. Страхуют и своих детей, накапливая им на обучение, квартиру».
Как выбрать страховую компанию
Для долгосрочных накопительных программ эксперты советуют выбирать если не международную компанию, у которой филиалы по всему миру, то хотя бы европейскую (хотя сейчас это тоже может быть достаточно рискованно, ведь нестабильная политическая ситуация может негативно сказаться на присутствии такой компании на украинском страховом рынке). Лучше, чтобы история таких компаний насчитывала не менее 100 лет, они пережили две мировые войны и несколько международных экономических кризисов. Это свидетельствует о том, что они имеют резервы и умеют правильно распоряжаться доверенными им деньгами. Аналитик Виталий Шапран отмечает, что нужно выбирать компанию с именем, которая раскрывает свою отчетность, имеет рейтинг, не фигурирует в статистике жалоб Нацкомфинуслуг. Такого же мнения и Евгений Олейников: «Внимание нужно обращать на время существования на рынке компании, перечень страховых услуг. Есть очень узкие, нишевые компании. Иногда они созданы конкретно под определенную финансово-промышленную группу. Важно — объемы выплат и взносов. Если по ним наблюдается позитивная динамика, можно рассматривать компанию как относительно надежную».
Как выбрать «портфель»
В первую очередь нужно понимать, что страхование жизни отличается от банковского депозита. Оно в первую очередь направлено на защиту себя и своей семьи. Страхование нельзя расценивать как инструмент прибыли, главная задача таких программ — долгосрочные накопления, которые пригодятся при форс-мажоре или ими можно будет воспользоваться после окончания срока страхового договора — через 15–30 лет. При этом, передумав вносить обязательные страховые платежи, вы не сможете вернуть свои деньги. Выкупная сумма (которую вам вернет страховая компания в случае расторжения договора) сравняется с внесенными на счет страховой фирмы средствами, если вы проплачивали регулярно страховые взносы не менее 15 лет.Чтобы страховые взносы не были непосильной ношей и не опустошали семейный бюджет, оптимальный ежегодный взнос должен составлять около 5% от вашего дохода. Например, ежегодный страховой взнос может составлять 5000 грн, если ваша ежемесячная зарплата — не менее 8350 грн. Дабы обезопасить себя от колебаний на рынке валют, эксперты рекомендуют заключать страховые договоры как в гривнах, так и в долларах. «Страхование жизни — долгосрочные инвестиции, поэтому предугадать, что будет с гривней или долларом через 15–20 лет, невозможно. Сейчас выгодно валютное страхование, но будет ли оно таковым через 10 или даже 5 лет — сложно сказать. Поэтому, чтобы сделать свои вклады более сохранными, распределяйте поровну страховые взносы. К примеру, один страховой договор заключайте в гривнах, а в другой компании платите страховку в валюте», — советует Марина Довнич.
Доход от страховых взносов
Согласно изменениям в Налоговом кодексе, принятым в 2017 году, люди, оформившие долгосрочный полис страхования жизни (не менее чем на 5 лет), могут вернуть себе деньги, уплаченные работодателем с их зарплаты как налог. Т. е. в конце года, после получения зарплаты за декабрь, взяв справку о доходах, страхователь обращается с ней в налоговую, и через 60 дней государство должно вернуть на банковский счет застраховавшегося человека 18% от его годовой зарплаты. Например, если ваша годовая зарплата — 100 тыс. грн, вам вернут 18 тыс. грн, которые вы можете использовать по своему усмотрению. Эксперты рекомендуют вкладывать эти деньги в краткосрочное страхование — например, от потери работы.«Долгосрочные накопительные программы также предполагают некоторый доход. Сегодня в условиях украинского страхового рынка гарантированная процентная ставка на гривневые страховые вклады — 4%, на валютные — от 1,5% до 4% годовых. Кроме того, есть инвестиционный доход, который ежегодно будет прибавляться к вашей накопившейся страховой сумме. Сегодня это может быть максимум 20% (компания-страховщик вкладывает ваши деньги на депозит или в ценные бумаги, получая при этом ежегодно прибыль), — рассказывает Марина Довнич. — Инвестиционный доход будет зависеть от грамотных действий страховой компании, т. е. от того, насколько удачно она вложит ваши деньги. Но этот доход не может быть меньше гарантированного, т. е. того, который указан в договоре, и при этом начисляется только, если страховой договор заключен в национальной валюте. Из инвестиционного дохода страховая компания может забрать себе 15% — за управление вашими финансами, остальные 85% перечисляются на ваш счет».
Как защититься от рисков
Чтобы при наступлении страхового случая получить положенные выплаты, нужно внимательно читать договор перед подписанием. «Часто клиенты не дочитывают его до конца или не просят объяснить непонятные им моменты. В результате получается, например, сломав ногу, человек не обратился в медучреждение за справкой о том, что он во время несчастного случая не был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, или медпункт, в котором ему накладывали гипс, не выдает таких справок, — предупреждает Марина Довнич. — А ведь во время болевого шока ему было не до того, чтобы куда-то обращаться и искать соответствующее учреждение, в котором ему смогли бы предоставить такую справку. В результате при отсутствии такой справки надлежащие выплаты страховая компания не делает».Также надо знать, что во время действия договора можно вносить правки и корректировки в его пункты. В этом случае могут пересмотреться суммы обязательных страховых взносов, но при этом вы учтете актуальные на данный момент для вас риски и застрахуетесь от них. Например, ваш ребенок начал увлекаться мотоциклетным спортом, следовательно, повысилась вероятность травм, полученных именно в мотоаварии. Поэтому нужно в договоре страхования жизни выделить отдельным пунктом компенсацию затрат на лечение, если ребенок пострадает в аварии. И имея на руках справку о том, что ребенок сломал ногу во время гонки, страховая компания по закону будет обязана возместить деньги, которые вы потратили на его лечение.
Как получить налоговую льготу, заключив договор накопительного страхования жизни, почему размер страховых взносов должен быть не более 5% от ежегодного дохода и какой компании стоит доверять свои деньги
Если страховой случай наступил
Если же страховой случай наступит, т. е. застраховавшийся человек вследствие несчастного случая получит инвалидность I или II групп, то страховая компания обязуется ему выплатить финансовую помощь в сумме всех платежей по договору, т. е. 75 000 грн, не позднее чем через 15 дней после получения всех необходимых документов, указанных в страховом договоре.Если застрахованный человек скончается вследствие заболевания, то его родственники, указанные в договоре как выгодоприобретатели, получат сумму, равную всем страховым взносам по договору, плюс инвестиционный доход, начисленный на момент осуществления выплаты. Например, если человека не стало по причине болезни на второй год действия страхового договора, то родственники получат 75 000 грн (сумму страховых взносов на весь срок договора) + 850 грн (инвестиционный доход за первый год договора) + 170 грн (инвестиционный доход за второй год договора), т. е. 76 020 грн.
Если застраховавшийся человек погибнет вследствие несчастного случая, то страховая компания обязуется выплатить выгодоприобретателям 75 000 грн (сумму страховых взносов за весь срок договора) + 30 248 грн (инвестиционный доход за 15 лет). Итого: 105 248 грн.
В связи с участившимися случаями использования эксклюзивных материалов газеты "Вести" и сайта vesti-ukr.com без ссылок на первоисточник, напоминаем нашим читателям о законе об авторском праве и санкциях, предусмотренных за его несоблюдение. Мы приветствуем использование наших материалов, но только с гиперссылкой на Вести. В противном случае оставляем за собой право обращаться в суд.
| |
| Читайте также |
