Сравнение страховых программ и НПФ

Итак, мы рассмотрели варианты накопления на пенсию с использованием страховых программ и НПФ. На первый взгляд они очень похожи между собой, в чем же их сходство и в чем разница между ними?

Начнем со сходства.

• И страховая программа, и НПФ позволяют вам иметь гарантированную пенсию пожизненно или в течение определенного срока после выхода на пенсию, как вы сами выберете.

• И при страховке, и в НПФ выгодоприобретатели (указанные наследники) смогут получить выплаты по программе в случае смерти пенсионера. Это возможно, если пенсия выплачивается ему не пожизненно, а в течение определенного срока или если пожизненно, то установлен гарантированный период выплат (до 15–20 лет в среднем).

Различия между страховыми программами и отчислениями в НПФ заключаются в следующем:

• При досрочном расторжении страхового договора в течение первых 5 лет вы теряете часть взносов, а при досрочном расторжении договора с НПФ вы получаете назад свои взносы даже с полученным за все годы работы программы доходом, просто с полученного дохода фонд удержит с вас налог 13%.

• В страховой программе можно ввести дополнительную защиту от различных рисков, а также ввести освобождение от уплаты страховых взносов при потере трудоспособности, а в НПФ такой защиты нет. Если человек теряет трудоспособность и возможность вносить взносы, то, участвуя в страховой программе с освобождением от уплаты взносов, человек все равно получит ту пенсию, на которую рассчитывал. В случае потери трудоспособности и, соответственно, возможности уплаты взносов в НПФ фонд не будет вносить взносы вместо человека и пенсия окажется меньше той, на которую он рассчитывал.

• И последнее, валюта для страховых программ – это рубль, евро, доллар – на выбор; порой, как уже было сказано, можно периодически менять валюту страхования. А для НПФ валютой являются только рубли.

Таким образом, гарантированную пенсию можно обеспечить как по страховке, так и инвестируя в НПФ. Что выбрать – решать вам в зависимости от того, хотите ли вы несколько более доходную программу, но без защиты от рисков (НПФ) или вам больше необходима программа с защитой от рисков, но с меньшей доходностью, зато предусматривающая возможность выбора валюты (страховка). Вполне возможно эти две программы совмещать с ПИФами, ОФБУ и другими инвестиционными инструментами, чтобы иметь на пенсии не только гарантированную минимально необходимую сумму, но и существенную прибавку к ней.

Таким образом, мы видим, что одним инструментом для достижения целей не обойтись, необходим их комплекс.